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AVD-Förderrechner
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Anlagevergleich: AVD, ETF-Sparplan, Festzins und Gold

Das Wichtigste in Kürze

Der Rechner legt dieselbe monatliche Belastung in vier Wege: Altersvorsorgedepot (AVD), ETF-Sparplan, Festzins und physisches Gold. Alle Annahmen stehen offen im Formular. Das Ergebnis ist eine Rechnung mit diesen Annahmen und keine Empfehlung.

Was verglichen wird

AVD und ETF-Sparplan rechnen wie im Vergleich AVD oder ETF-Sparplan. Beim AVD kommen Zulagen dazu, die Auszahlung wird voll versteuert.

Festzins bedeutet: Sie legen das Geld zu einem festen Zins an. Die Zinsen werden jedes Jahr versteuert, soweit der Sparer-Pauschbetrag nicht reicht.

Gold ist hier physisches Gold. Beim Kauf zahlen Sie einen Aufschlag, beim Verkauf gibt es einen Abschlag, und das Lagern kostet jedes Jahr etwas. Gold bringt keine Zinsen. Nach einer Haltefrist ist der Gewinn beim Verkauf steuerfrei.

Selbst nachrechnen

Ihre Angaben

Beispiele zum Ausprobieren, keine Empfehlung:

Bis zur geförderten Grenze. Der ETF-Sparplan bekommt dieselbe Belastung.

Eine Annahme, die das Ergebnis stark beeinflusst (Grenzsteuersatz).

Weitere Annahmen (voreingestellt)

Die Zulage gibt es nur, solange Kindergeld fließt.

Den Bonus gibt es nur einmal. Haben Sie ihn schon bekommen, schalten Sie das aus.

Eine Annahme, keine Vorhersage. Sie gilt für beide Wege und auch in der Auszahlung.

Gemeint ist der Steuersatz auf den Teil Ihres Einkommens, der zuletzt dazukommt (Grenzsteuersatz), einschließlich Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer, falls sie anfallen.

Vorbelegt mit dem zuletzt veröffentlichten Wert. Er ändert sich jedes Jahr. Die Vorabpauschale ist eine Steuer, die bei Fonds schon vor dem Verkauf anfällt.

Gilt für die Zinsbindung. Eine Annahme, kein Angebot.

Eine Annahme. Welcher Zins dann gilt, weiß heute niemand.

Eine Annahme, keine Vorhersage. Gold wirft keinen laufenden Ertrag ab, nur der Preis ändert sich.

Eine Annahme. Der Rechner zeigt die Rate, wenn der Wertzuwachs um so viele Prozentpunkte niedriger oder höher läge.

Diese Werte gelten noch nicht. Gerechnet wird mit dem Stichtag 01.01.2027.

Altersvorsorgedepot: Nettorate pro Monat
598,57 €
ETF-Sparplan: Nettorate pro Monat
533,15 €
Festzins: Nettorate pro Monat
342,71 €
Gold (physisch): Nettorate pro Monat
385,51 €
Altersvorsorgedepot: schwach bis stark (Annahme)
355,59 € bis 1.016,40 €
ETF-Sparplan: schwach bis stark (Annahme)
336,08 € bis 856,78 €
Gold (physisch): schwach bis stark (Annahme)
139,92 € bis 1.104,67 €
Belastung aus eigener Tasche, jeder Weg
35.616 €
AVD: Zulagen gesamt
12.480 €
AVD: Steuererstattung gesamt
2.784 €
Altersvorsorgedepot: Wert bei Rentenbeginn
114.092 €
ETF-Sparplan: Wert bei Rentenbeginn
84.463 €
Festzins: Wert bei Rentenbeginn
58.857 €
Gold (physisch): Wert bei Rentenbeginn
63.884 €
ETF-Sparplan: Steuer beim Ansparen
166 €
Festzins: Steuer beim Ansparen
1.033 €

Das AVD ist bis zum Rentenbeginn gebunden, eine schädliche Verwendung kostet die Förderung.

Ein ETF-Sparplan ist jederzeit verkaufbar, sein Wert schwankt aber mit den Kursen.

Ein Festzins ist während der Zinsbindung festgelegt, danach gilt ein neuer Zins, den heute niemand kennt.

Gold wirft keinen laufenden Ertrag ab, sein Preis schwankt, und Lagerung und Verkauf kosten Geld.

Das Band „schwach bis stark“ zeigt die Rate bei einer niedrigeren oder höheren Entwicklung als angenommen. Es ist eine Annahme und keine Prognose.

Das Ergebnis beruht auf Annahmen und ist keine Prognose und keine Anlageberatung.

Rechenweg
  1. Belastung aus eigener Tasche, alle vier Wege: 100,00 € × 12 × 32 Jahre abzüglich Steuererstattung 2.784 €. Festzins und Gold bekommen dieselben Sparraten wie der ETF. = 35.616 €
  2. Nettorate AVD und ETF: Rechenweg wie im Vergleich „AVD oder ETF-Sparplan“. AVD 598,57 €, ETF 533,15 €. = 598,57 € und 533,15 €
  3. Festzins: 2,5 % Zins für 5 Jahre, danach 3 %. Die Zinsen werden jährlich mit Abgeltungsteuer und Solidaritätszuschlag versteuert, Steuer beim Ansparen 1.033 €, in der Auszahlung 761 €. = Kontostand bei Rentenbeginn 58.857 €, Nettorate 342,71 €
  4. Gold: Wertentwicklung 4 % pro Jahr, Aufschlag beim Kauf 3 %, Lagerkosten 0,5 % pro Jahr, Abschlag beim Verkauf 1 %. Steuer fällt nicht an, weil die Haltefrist abgelaufen ist. = Wert bei Rentenbeginn 63.884 €, Nettorate 385,51 €

Rechtsstand: Altersvorsorgereformgesetz, BGBl. 2026 I Nr. 156, gilt ab 01.01.2027; Einkommensteuergesetz, Neufassung vom 08.10.2009, BGBl. I S. 3366, 3862, gilt ab 01.01.2009; Solidaritätszuschlaggesetz, Neufassung vom 15.10.2002, BGBl. I S. 4130, gilt ab 01.01.1998; Investmentsteuergesetz, Gesetz vom 19.07.2016, BGBl. I S. 1730, gilt ab 01.01.2018; Einkommensteuergesetz, Neufassung vom 08.10.2009, BGBl. I S. 3366, 3862, gilt ab 01.01.2023; Basiszins 2026 laut BMF-Schreiben, BMF-Schreiben vom 13.01.2026, IV C 1 - S 1980/00230/012/001, zitiert nach Haufe, gilt ab 01.01.2026

So lesen Sie das Ergebnis

Die vier Spalten stehen in fester Reihenfolge. Ein Sieger wird nicht ausgezeichnet. Das Band zeigt, wie die Nettorate bei schwächerer oder stärkerer Entwicklung ausfiele. Ein breites Band heißt: Das Ergebnis hängt stark davon ab, wie sich der Markt entwickelt.

Zusätzlich zählt, was die Zahlen nicht zeigen. Das AVD ist auf die Rente ausgerichtet und schwer vorzeitig zu lösen. Beim ETF-Sparplan kann der Wert zum Verkaufszeitpunkt niedrig sein. Festzins ist planbar, verliert aber an Kaufkraft, wenn die Preise stärker steigen als der Zins. Gold kann stark schwanken und wirft keine Erträge ab.

Was das Modell nicht abbildet, steht unter Rechtsstand und Methodik. Unbekannte Wörter erklärt das Glossar.

Häufige Fragen

Welcher Weg ist der beste?

Das sagt der Rechner nicht. Er zeigt, was bei den von Ihnen eingegebenen Annahmen herauskommt. Die vier Wege unterscheiden sich außerdem darin, wie schnell Sie an das Geld kommen und wie stark der Wert schwanken kann. Das zeigen die Zahlen nur zum Teil.

Warum gibt es beim Festzins kein Band?

Weil der Zins für die Laufzeit festgelegt ist. Das Band zeigt nur, wie sich eine andere Entwicklung bei ETF, AVD und Gold auswirken würde.

Warum sind die Annahmen für Gold und ETF so unsicher?

Weil niemand die Entwicklung über viele Jahre kennt. Die Werte im Rechner sind Annahmen zum Ausprobieren und keine Vorhersage.

Aktualisiert am 09.11.2026 · Rechtsstand geprüft am 09.11.2026